「自社ローンの金利は本当に0％なのか」「金利がかからない分、車両価格に上乗せされているのではないか」と気になっていませんか。

自社ローンは一般に「金利0％」とされていますが、一般的なマイカーローンのような借入金利がかかる仕組みではありません。ただし、金利0％だからといって、必ずしも安く済むとは限らない点には注意が必要です。

判断の基準になるのは、金利の数字ではなく、車両本体価格や諸費用を含めた支払総額になります。

この記事では、自社ローンの金利の仕組みから、支払総額での比較方法、見積書で確認すべきポイント、無理なく支払える金額の考え方までをまとめました。

ぜひ、自分の家計に当てはめて無理のない支払い額を整理し、自社ローンを利用するか判断する際の参考にしてください。

自社ローンの金利は一般的に0％で利息が発生しない

自社ローンの金利は、原則として0％です。自社ローンは信販会社からの借入ではなく、販売店が車両代金を分割で受け取る契約のため、利息という形の費用は発生しません。

一般的なマイカーローンでは年1〜8％程度の金利がかかるため、自社ローンの0％という数字は際立って見えるでしょう。

ただし、金利0％は「費用が一切かからない」という意味ではありません。

自社ローンで金利0％が成り立つ仕組み

自社ローンで金利0％が成り立つのは、銀行や信販会社からお金を借りる一般的なローンとは、契約の仕組みが異なるためです。

自社ローンは、お金を貸し付ける金融商品ではなく、車両代金を分割で受け取る売買契約にあたります。

一方、銀行や信販会社を通した一般的なマイカーローンは、金銭を貸し付ける金融契約のため、利息が発生します。

なお、一般的なマイカーローンの審査は信販会社や銀行が行いますが、自社ローンでは販売店自身が独自の基準で審査を行います。

・一般的なマイカーローン：銀行や信販会社からお金を借り、一括で車両代金を支払う

・自社ローン：販売店へ、車両代金そのものを分割で支払う

金利0％なら支払い計画を立てやすい

自社ローンは金利0％で、一般的なマイカーローンのように借入金利がかかる仕組みではありません。

銀行系ローンの一部で採用されている変動金利は、市中金利の影響を受けて返済額が変わることがあります。

一方、自社ローンは契約時に支払総額・支払い回数・月々の支払い額を確認できるため、支払い計画を立てやすくなります。

毎月の支払い額を家計の固定支出として把握しやすい点も、自社ローンのメリットと言えるでしょう。

金利0％でも費用が一切かからないわけではない

金利0％とは、あくまで利息が発生しないという意味であり、手数料や諸費用まで無料になるという意味ではありません。

販売店は利息ではなく、車両の販売そのものによって利益を得ており、販売店によっては手数料などが設定されている場合もあります。金利0％をうたっていても、車両価格や諸費用の設定は販売店によって異なるため、金利の数字だけでは総額の安さを判断できません。

大切なのは、金利ではなく、実際の負担がどれだけになるかを支払総額で確認することです。支払総額に含まれる費用の内訳は、次の章で具体的に見ていきましょう。

一般的なマイカーローンの金利相場との違い

金利の数字だけを見ると、金利0％とされる自社ローンは低く見えます。銀行系・ディーラー系・自社ローンでは、審査を行う主体や費用の取り方が異なるためです。

それぞれの金利の目安を、以下の表にまとめました。

金融機関ごとに実際の金利は異なるため、契約前に各社の最新情報を確認しておくと安心です。

金利0％の自社ローンが高いか安いかは最終的に支払う総額で判断する

自社ローンが高いか安いかは、最終的に支払う総額で判断します。

金利0％であっても、車両価格や諸費用などを含めた総額が他の選択肢を上回れば、結果的に支払う金額は高くなるためです。

同じ車を購入する場合でも、「金利はかかるが車両価格は低い」場合と、「金利0％だが諸費用が加算される」場合があり、金利の数字だけでは優劣を判断できません。

ここからは、比較の軸を金利から支払総額に切り替えて考えていきましょう。

支払総額は車両本体価格と諸費用で構成される

支払総額は、車両本体価格と諸費用などを合計した金額です。確認しておきたい主な項目は、次のとおりです。

・車両本体価格

・自動車税、自動車重量税、自賠責保険料

・登録費用、車庫証明費用

・納車費用、整備費用

・保証料、事務手数料（販売店によって発生する場合があります）

・オプション費用（希望する場合）

車両本体価格や諸費用が「一式」とまとめて記載されている場合は、内訳を販売店へ確認しておくと安心です。

月々の支払い額だけでなく支払い条件をそろえて比べる

通常のマイカーローンと比較するときは、月々に支払う金額だけでなく、頭金や支払い回数といった条件もそろえて支払総額を確認しましょう。

同じ月々の支払い額であっても、支払い回数やボーナス払いの有無によって、最終的な支払総額は異なります。比較する際に確認しておきたい項目は、次のとおりです。

・頭金

・月々の支払い額

・支払い回数

・ボーナス払いの有無と金額

・分割手数料や保証料

・分割払いで最終的に支払う金額

月々の支払い額だけでなく、頭金・支払い回数・ボーナス払いの有無・手数料なども含めて、最終的にいくら支払うのかを確認しましょう。

一般的なマイカーローンと自社ローンを総額で比較する

一般的なマイカーローンと自社ローンのどちらが安くなるかは、車両価格や金利、諸費用などによって異なります。

たとえば、金利0％で総額200万円のプランと、金利3％で総額195万円のプランを比べた場合、金利の数字にかかわらず、総額が低いほうが負担は小さくなります。

※上記はあくまで説明のための仮定の数字であり、実際の借入可能額や審査結果を示すものではありません。

反対に、一般的なマイカーローンで利息を含めた総額が、自社ローンを上回る場合もあります。それぞれの特徴を整理すると、次のようになります。

どちらが得かは、金利の数字ではなく、支払総額と支払い条件を確認したうえで判断しましょう。

なお、ファンカーズの自社ローンは金利0％のため、契約時に提示する支払総額に利息や金利手数料が加算されることはありません。

自社ローンの見積書で確認したい3つのポイント

見積書を確認するときは、次の3つのポイントを押さえておくと、金利以外の費用で損をする事態を避けられます。

1. 車両本体価格と諸費用の内訳
2. 支払い回数とボーナス払いの条件
3. 月々の支払い額と支払総額

見積書の記載内容が明確かどうかも、販売店を選ぶ際の判断材料になります。

ここでは、見積書で特に確認したい3つのポイントを解説します。

車両本体価格と諸費用の内訳を確認する

見積書では、車両本体価格と諸費用が分けて記載されているかを確認しましょう。内訳が「一式」でまとめられていると、何にいくらかかっているのかを判断できません。

同じ車種の相場と車両本体価格を照らし合わせたり、諸費用の各項目に金額が入っているかを見たりすると、内容を把握しやすくなります。

内訳をきちんと明示できる販売店かどうかは、安心して相談できるかどうかの判断材料になります。

支払い回数とボーナス払いの条件を確認する

支払い回数とボーナス払いの有無によって、月々の負担は大きく変わります。同じ支払総額であっても、回数が少なければ、月々の支払い額は重くなるためです。

自社ローンは、販売店によって支払い回数の上限が異なるため、月々の負担が大きくならないか確認しておきましょう。

ボーナス払いを組み込む場合は、賞与の額が変動する可能性も踏まえて判断することが大切です。

月々の支払い額と最終的な支払総額が明記されているか確認する

月々の支払い額と支払総額は、口頭の説明だけで済ませず、必ず書面で確認しましょう。

口頭の説明だけでは認識の食い違いが起こりやすく、契約後に想定していた支払い条件と異なると感じる可能性があるためです。

見積書や契約書に、月々の支払い額と支払総額の数字がどちらも記載されているかを確認しましょう。

月々の支払い額と支払総額がそろえば、他の販売店や一般的なマイカーローンと比較する際の判断材料になります。

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金利0％の自社ローンを無理なく支払えるかは家計も踏まえて判断する

自社ローンを無理なく支払えるかどうかは、「家計で無理なく払える金額」から考えましょう。

審査に通る金額と、生活を維持しながら払い続けられる金額は、必ずしも同じではありません。

住居費・生活費・教育費といった固定支出を把握したうえで、車にあてられる金額を先に決めておくことが大切です。

手取り収入から支払い額の目安を出す

月々の支払い額は、手取り収入の20％以内が一つの目安として語られることがあります。

ただし、これはあくまで一般的な目安であり、万人に当てはまる基準ではありません。

家賃や食費などの生活費、現在返済しているローン、保険料・ガソリン代・車検費用・税金といった車の維持費も踏まえて、無理なく支払いを続けられるかを確認しましょう。

たとえば手取りが22万円の場合、20％にあたる金額は月4万4,000円になります。

※ここで示す金額は、審査に通る基準ではなく、無理のない支払い計画を立てるための一般的な目安です。

生活費や他の返済、維持費を差し引いても続けられそうか確認し、厳しいと感じる場合は、車両価格や支払い回数の見直しを検討しましょう。

月々の支払い額から購入できる車を探す

月々に支払える金額が先に決まっていると、車探しの範囲を絞りやすくなります。

反対に車種を先に決めてしまうと、支払い額が家計の想定を超えても、予算に合う車へ変更しにくくなるおそれがあります。

ファンカーズの販売車検索では、月々の支払い額から車を絞り込めます。まずは無理のない支払い額を決めてから、車探しを始めてみましょう。

金利0％の自社ローンを利用する前に確認したい条件

自社ローンの契約前に、名義と保証人について確認しておきましょう。金利0％という条件だけで判断すると、契約後に想定と違う点が出てくる可能性があるためです。

納得して選ぶための判断材料として押さえておくとよいでしょう。

完済まで所有権が販売店に残り売却できない場合がある

自社ローンでは、完済までの車の所有者名義が販売店になる場合があります。販売店が分割払いのリスクを負う分、契約を保全する仕組みとして所有権を留保しているためです。

名義が販売店にある間は、車を売却したり譲渡したりすることができません。完済したあとに、名義変更の手続きを行う流れが一般的です。

なお、車の使用者はあくまで契約者本人であり、日常的な使用に制限はありません。

審査結果によっては連帯保証人を求められる場合がある

自社ローンは保証人なしで審査できる場合もありますが、審査内容によっては連帯保証人を求められることがあります。

たとえば、勤続年数が短い場合や、収入に対して希望する車両価格が高い場合など、支払いの継続性を補強する必要があると判断されるケースで求められます。

また、販売店や契約内容によっては、保証人不要でも手数料や保証料が発生する場合があります。契約前に、保証人の有無だけでなく、追加費用がかからないかも確認しておくと安心です。

自社ローンは金利だけで判断せず支払総額と無理なく払える月額を確認しよう

自社ローンの金利は、原則として0％です。ただし判断すべきは、金利の数字ではなく、車両本体価格や諸費用を含めた支払総額になります。

支払総額と月々の支払い額を書面で確認できれば、無理のない支払い計画を立てやすくなります。

ただし、誰でも必ず契約できるわけではなく、審査結果によって条件が変わる点には留意しておきましょう。

ファンカーズでは、月々の支払い額から車を探し、そのままLINE相談・仮審査へ進めます。

まずは自分の家計に無理のない支払い額を整理し、支払総額で比較しながら検討してみましょう。

監修者

家田 浩二

株式会社ファンカーズ 代表取締役

「過去ではなく、現在と未来を見る」という理念のもと、自社ローンを活用した車の購入サポートを展開。金融事故や信用不安を抱える方でも愛車を手にできる環境づくりに取り組み、車を通じた社会的信用の回復を全力でサポートしている。

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