「自社ローンなら本当に審査に通るのか」

「通常の自動車ローンに落ちた自分でも申し込めるのか」

車を購入したくても、通常の自動車ローンに落ちた経験があり、「自社ローンでも再び審査に落ちるのではないか」と不安を感じている人もいるでしょう。

自社ローンは、販売店が独自の基準で車両代金の分割払いに対応する仕組みです。一般的な自動車ローンとは審査主体や判断基準が異なるため、過去にローン審査へ落ちた人でも利用できる場合があります。

ただし、誰でも必ず契約できるわけではありません。収入に対して月々の支払額が高い場合や、収入・勤務状況を確認できない場合、申込内容に不備がある場合などは、審査に通らない可能性があります。

そこで本記事では、自社ローン審査に通らない人の特徴や申し込み前に見直したい支払い条件、自社ローンに通らなかった場合の対処法を解説します。

自分が審査で不利になりやすい条件に当てはまるかを確認し、無理なく支払いを続けられる条件を整えましょう。

自社ローン審査に通らない人の特徴に当てはまるかチェック

自社ローンの審査では、現在の収入だけでなく、毎月の支払い余力や勤務状況、申込内容などを総合的に確認される場合があります。

申し込み前に確認したい主な項目は、以下のとおりです。

・毎月の支払い余力

・収入を証明できる書類

・過去の支払い遅延

・現在の借入負担

・保証人なしで申し込める条件

もちろん、該当する項目が1つあっても、必ず審査に落ちるとは限りません。販売店ごとに基準が異なるため、複数の条件を踏まえた判断が必要です。

審査に不安がある場合は、当てはまる特徴を確認するだけでなく、見直せる条件も整理してから販売店へ相談しましょう。

月々の支払額が収入に対して高い

毎月安定した収入があっても、月々の支払額が家計に対して高い場合は、審査で不利になる可能性があります。販売店は収入額だけでなく、契約後も無理なく支払いを続けられるかを確認します。

支払い余力を確認する際は、月収から以下の費用を差し引いて考えましょう。

・家賃

・食費や光熱費などの生活費

・既存の借入返済

・税金や保険料

・駐車場代や燃料代などの車の維持費

希望する車両価格が高いほど、月々の支払額も増えやすくなります。収入があるという理由だけで審査に通るわけではないため、購入後も家計に余裕が残る金額を基準に判断することが大切です。

継続した収入や勤務状況を確認できない

収入や勤務状況を確認できない場合、販売店は完済まで支払いを続けられるか判断しにくくなります。収入額に加えて、毎月継続して収入を得ているかを示せる準備が必要です。

収入や勤務状況を示す資料として、以下の書類を求められる場合があります。

・給与明細

・源泉徴収票

・勤務先の名称や連絡先

・雇用形態や勤続期間が分かる資料

・個人事業主の場合は確定申告書類

転職直後の人・アルバイトとして働く人・個人事業主なども、一律に申し込めないわけではありません。

ただし、勤務期間が短い場合や収入に変動がある場合は、複数月分の資料などを求められる可能性があります。

現在の借入返済が負担になっている

現在も複数の返済を抱えている場合は、自社ローンの審査に通らない可能性があります。

借入があるだけで審査に落ちるとは限りませんが、月々の返済額が大きいと、新たな支払いに回せる余力が少ないと判断されるためです。

確認しておきたい主な支払い状況は、以下のとおりです。

・クレジットカードの支払い遅延

・携帯電話端末代金の支払い遅延

・カードローンの借入残高

・他社ローンの月々の返済額

・税金や公共料金などの未払い

通常の自動車ローンに落ちた経験があっても、自社ローンまで利用できないとは限りません。過去の審査落ちだけで「自分は利用できない」と判断せず、現在の返済額と毎月残るお金を整理することが重要です。

申告内容に不備や虚偽がある

申込時の情報に不備や虚偽があると、支払い能力だけでなく、契約者としての信用にも影響します。不利に感じる内容があっても、事実と異なる情報を記載してはいけません。

申込時には、以下の内容を正確に伝える必要があります。

・収入

・勤務先

・雇用形態や勤続年数

・現在の借入状況

・住所や連絡先

・保証人の有無

故意ではない記入ミスや伝え忘れでも、確認に時間がかかり、審査が進みにくくなるおそれがあります。提出前に申込内容と必要書類を照合し、不安な事情があれば早い段階で販売店へ相談しましょう。

通常の自動車ローンに落ちても自社ローンを検討できるのはなぜ？

通常の自動車ローンと自社ローンでは、審査する会社や確認される内容が異なります。そのため、一般的なローンの審査に落ちたとしても、自社ローンは利用できるケースがあるのです。

通常の自動車ローンでは、申込内容や勤務状況に加え、信用情報に登録されたローンやクレジットの契約状況、返済履歴などが確認されます。

一方、自社ローンでは販売店が独自の基準で判断するため、過去の信用情報よりも、現在の収入や支払い能力を重視します。

販売店が独自の基準で審査するから

自社ローンでは、信販会社や金融機関ではなく、車を販売する店舗が独自の基準で契約の可否を判断します。そのため、通常の自動車ローンに落ちたからといって、自社ローンも利用できないと決まるわけではありません。

販売店ごとに異なる主な項目は、以下のとおりです。

・審査基準
・契約条件
・必要書類
・保証人の要否
・選べる車両や支払回数

審査や契約の条件は販売店ごとに異なるため、別の販売店でも同じ条件で利用できるとは限りません。申し込み前に販売店ごとの条件を確認する必要があります。

現在の収入や支払い能力を重視されやすいから

自社ローンでは、現在の収入や月々の支払い余力を重視します。過去にクレジットカードや携帯端末代金の支払いが遅れた人も、現在の家計や勤務状況を説明できれば、検討の対象となる可能性があります。

一方で、現在の収入に対して希望車両の価格が高い場合や、既存の返済負担が大きい場合は、自社ローンであっても通らない可能性があります。審査方法の違いを、審査そのものが甘いという意味で受け取らないことが大切です。

通常の自動車ローンに落ちた経験がある人も、過去の履歴だけで諦める必要はありませんが、無理のない購入条件を選ぶ姿勢が求められます。

ただし「審査なし」「絶対に通る」わけではない

自社ローンで「審査なし」と案内されていても、絶対に契約できるわけではありません。自社ローンでは信用情報機関への照会や信販会社による審査を行いませんが、販売店が独自に設けた条件をもとに契約の可否を判断します。

審査なしをうたう販売店でも、現在の収入や月々の支払可能額を確認します。また、申込者の状況や希望する車両価格によっては、連帯保証人や頭金を求めるケースがあり、販売店が定める契約条件を満たせなければ利用できません。

保証人なしで申し込める場合も、無条件で契約できるとは限りません。本人の収入や勤務状況、車両価格、月々の支払額などをもとに判断されます。

「審査なし」という案内だけで判断せず、契約に必要な条件を申し込み前に確認しましょう。

自社ローンに申し込む前に見直したい4つのポイント

自社ローンの利用では、審査通過だけを目標にせず、購入後も無理なく支払いを続けられる条件を整えることが大切です。

申し込み前に見直したい4つのポイントを、以下の表にまとめました。

表に挙げた項目を参考に、希望する条件で申し込めるかを販売店へ確認しましょう。

生活費や車の維持費を含めて支払可能額を決める

一般的に、車のローンの月々の支払額は、手取り月収の20％以内に抑えると、家計に余裕を持ちやすいとされています。ただし、20％は販売店共通の審査基準ではなく、無理のない支払計画を確認するための目安です。

実際の支払い余力を判断する際は、以下の支出を月収から別に差し引く必要があります。

・家賃

・食費

・通信費

・税金や保険料

・既存の借入返済

・駐車場代や燃料代などの車の維持費

たとえば、月収30万円なら、自社ローンの月額は6万円以内が計算上の目安です。ただし、家賃や既存の借入返済が多い人は、月額6万円でも家計を圧迫する可能性があります。

そのため、支払可能額は生活費や車の維持費を支払ったあとも一定の余裕が残り、完済まで同じ金額を払い続けられるかを基準に判断しましょう。

支払回数を増やせば、一般的に1回あたりの負担は下がります。一方、手数料や分割条件の設定によって支払総額が変わる場合もあるため、月額と総額の両方を確認する必要があります。

車両価格・頭金・支払回数を調整する

希望する車の支払いが家計に合わない場合は、毎月無理なく支払える金額から購入条件を組み立て直します。車両価格・頭金・支払回数を調整すれば、月々の負担を抑えられる可能性があります。

車両価格を下げる際は、希望車種をすぐに諦める必要はありません。同じ車種でも、以下の条件によって販売価格は変わります。

・年式

・走行距離

・グレード

・装備内容

・車両の状態

頭金を用意すると、分割払いの対象となる金額を減らせます。販売店によっては頭金なしで申し込めるプランもありますが、頭金の有無だけで判断せず、月々の支払額と支払総額を比較することが大切です。

支払回数を増やせる場合は、回数ごとの月額と総額を試算しましょう。支払回数や契約条件は販売店によって異なるため、希望する回数を利用できるとは限りません。

審査に不安がある人は、分割する金額を減らせる条件がないか販売店に確認してみましょう。車両価格や頭金を調整し、収入と生活費に見合った購入条件を選ぶことが、無理のない支払いにつながります。

保証人なしで申し込める条件を確認する

保証人なしで仮審査に申し込める販売店もあります。ただし、保証人なしで必ず契約できるとは限りません。

保証人を付けない場合は、本人の条件だけで支払いを続けられるかが確認されます。販売店の仮審査では、主に以下の情報を提出します。

・年収

・就業状況

・勤続年数

・頭金の有無

・月々の支払可能額

ファンカーズの仮審査フォームでも、年収・頭金・連帯保証人・月々の支払可能額・就業状況・勤続年数などが確認項目に含まれています。保証人なしで検討する場合は、収入や勤務状況を正確に説明できる準備が必要です。

保証人なしで希望車両の購入が難しい場合は、以下の見直し方法を検討します。

・頭金の追加

・車両価格の引き下げ

・月々の支払額の引き下げ

・希望車種やグレードの変更

保証人に関する基準は、販売店ごとに異なります。保証人なしで申し込める対象者、必要書類、利用できる支払い条件を事前に確認しましょう。

必要書類と申込内容を整える

必要書類の不足や申込内容の食い違いを防ぐため、販売店へ提出する情報を事前に確認しましょう。審査時と契約・車両登録時では、求められる書類が異なる場合があります。

審査や契約の際に求められる可能性がある書類は、以下のとおりです。

・運転免許証などの本人確認書類

・給与明細や源泉徴収票などの収入証明書類

・住民票

・銀行口座が分かるもの

・印鑑

・印鑑登録証明書

必要書類は契約内容によって変わるため、申込先の最新情報を確認してください。

住民票や印鑑登録証明書は、車種や登録方法、所有者と使用者の関係などによって必要になる場合があります。

自動車の登録手続きに必要な書類は申請内容ごとに異なるため、販売店から指定された発行日や有効期限も確認しましょう。

書類の準備とあわせて、申込書に記載する以下の情報も整理します。

・年収

・勤務先

・勤続年数

・雇用形態

・現在の借入状況

・頭金の予定額

・保証人の有無

・月々の支払可能額

転職直後や収入に変動がある人は、現在の勤務状況と収入を説明できる資料を用意すると相談が進みやすくなります。申込内容と提出書類を照合し、記入漏れや金額の相違がないか確認してください。

必要な情報を整理しても利用できるか判断できない場合は、正式な申し込みの前に販売店へ相談する方法があります。仮審査を活用すれば、本人の収入や希望条件で検討できるかを確認できます。

自社ローンに通らなかった場合の対処法

自社ローンの審査に通らなかった場合でも、すぐに車の購入を諦める必要はありません。審査結果の詳しい理由が開示されないケースもあります。

まずは販売店に再検討できる条件を確認し、車両価格や頭金、月々の支払額など、現在の申込条件を見直しましょう。

車両価格や頭金などの申込条件を見直す

最初に確認したいのは、購入を希望する車と現在の支払い能力が合っているかという点です。希望車両の価格や分割する金額が高い場合は、購入条件を調整することで再度相談できる可能性があります。

見直せる主な条件は、以下のとおりです。

・車両価格の引き下げ

・頭金の増額

・保証人の用意

・月々の支払額の引き下げ

・車種やグレードの変更

条件を変更する前に、どの項目を見直せば再検討の対象になるかを販売店へ確認してください。自社ローンは販売店ごとに審査基準や契約条件が異なるため、自己判断で同じ内容を申し込んでも、結果が変わらない可能性があります。

申込条件を見直す際は、審査に通るかだけでなく、購入後も無理なく支払いを続けられるかを確認してください。生活費や車の維持費を差し引いても余裕が残る月額を基準にし、完済まで継続できる条件へ調整しましょう。

収入や勤務状況を整えてから再度相談する

収入や勤務状況を十分に示せない場合は、一定期間働いてから再度相談する方法があります。

特に、転職直後や勤続期間が短い時期は、継続収入を判断するための資料が限られやすいため、給与明細などをそろえられる時期まで待つことも選択肢のひとつです。

再相談に向けて確認したい項目は、以下のとおりです。

・継続的な収入の有無

・勤務先と雇用形態

・現在の勤続期間

・収入に対する月々の支払額

・既存の借入返済額

再度申し込む時期に一律の基準はありません。短期間に同じ条件で申し込みを繰り返すのではなく、どの条件を整えれば再相談できるか、販売店へ確認することが大切です。

再申込までに、給与明細をそろえたり、勤続実績を積んでおきましょう。ただし、勤務を続けても支払い余力が増えない場合は、車両価格や月々の支払額も見直す必要があります。

別の販売店や購入方法を検討する

同じ条件での再検討が難しい場合は、別の自社ローン販売店へ相談する選択肢があります。販売店ごとに独自の審査基準が設けられているため、1社の結果だけで自社ローンを利用できないとは限りません。

ただし、審査の通りやすさだけで申込先を決めるのは避けましょう。比較する際は、以下の項目を確認します。

・車両本体価格

・保証料や手数料

・月々の支払額

・支払回数

・支払総額

・保証人や頭金の条件

・支払いが遅れた場合の取り扱い

現在の支払い余力が少ない場合は、自社ローン以外の方法も含めて購入計画を見直します。

・現金で購入できる価格帯の車を探す

・頭金を貯めて分割する金額を減らす

・収入や家計が安定するまで購入時期を延期する

車がすぐに必要な状況でも、支払いが続かない契約を選ぶと生活への負担が大きくなります。契約条件と支払総額を比較し、購入後の家計を守れる方法を選択してください。

自社ローンは現在の支払い能力を確認してから申し込もう

自社ローンは、通常の自動車ローンに落ちた人でも検討できる購入方法です。ただし、誰でも必ず利用できるわけではありません。

収入に対して月々の支払額が高い場合や、継続した収入・勤務状況を確認できない場合、申込内容に不備がある場合などは、自社ローンでも審査に通らない可能性があります。

販売店では現在の収入や勤務状況、月々の支払い余力、希望する車両価格などをもとに独自の基準で契約の可否を判断します。

申し込む前に、まずは生活費や車の維持費を差し引いても、月々の支払いを続けられるか確認しましょう。そのうえで、無理なく支払える金額に合わせて、車両価格や頭金、支払回数を調整します。

あわせて、保証人なしで申し込めるかを販売店へ確認し、必要書類と申込内容に食い違いがないよう準備することも大切です。

自分の収入や勤務状況で利用できるか判断が難しい場合は、ファンカーズの仮審査を活用できます。Webの仮審査は24時間受け付けており、LINEからも相談が可能です。

保証人を頼めない人や、過去の審査落ちに不安がある人も、最初から利用できないと決めつける必要はありません。まずは収入と支出を整理し、無理なく支払える条件を把握したうえで、LINEまたはWebから仮審査を申し込んでみてください。

監修者

家田 浩二

株式会社ファンカーズ 代表取締役

「過去ではなく、現在と未来を見る」という理念のもと、自社ローンを活用した車の購入サポートを展開。金融事故や信用不安を抱える方でも愛車を手にできる環境づくりに取り組み、車を通じた社会的信用の回復を全力でサポートしている。

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