銀行のマイカーローンやディーラーローンの審査に通らず車の購入を諦めようとしている方も多いのではないでしょうか。

しかし、カーローンの審査に落ちたからといって、必ずしも車を購入できなくなるわけではありません。販売店独自の基準で審査を行う自社ローンであれば、ローン審査に不安がある方でも利用できる可能性があります。

ただし、保証人や頭金の条件、支払回数、対応エリアなどは販売店によって異なります。総支払額や契約条件まで比較し、自分の状況に合う販売店を選ぶことが重要です。

この記事では、自社ローンの仕組みや、おすすめの自社ローン販売店7社を紹介します。販売店の選び方や契約前の注意点も解説するので、無理なく支払える金額や保証人・頭金の有無を整理しながら、自分に合う相談先を見つけてください。

一度カーローンに落ちても自社ローンなら車を購入できる可能性がある

銀行ローンやディーラーローンに落ちた場合でも、自社ローンなら契約できる可能性があります。

銀行ローンでは信用情報や借入状況を重視しますが、自社ローンでは販売店独自の基準で審査を行うケースが多く、現在の返済能力や勤務状況を重視します。

まずは、自社ローンの仕組みと一般的なカーローンとの違いを理解しておきましょう。

自社ローンの仕組みとその他ローンとの違い

自社ローンとは、販売店が車両代金を立て替え、購入者が販売店へ分割払いで返済していく仕組みです。一般的な銀行ローンやディーラーローンのように金融機関や信販会社からお金を借りるわけではありません。

販売店が独自に審査を行うため、金融機関とは異なる基準で判断されることが特徴です。

銀行ローンでは信用情報機関に登録された借入履歴や延滞履歴が重視されます。一方、自社ローンでは販売店独自の基準を採用しているケースも多く、過去よりも現在の返済能力を重視する傾向があります。

自社ローンは現在の支払い能力を重視する

自社ローンでは、今後きちんと返済できるかを重視する販売店が多いです。

そのため、審査では次のような点が確認されます。

・現在安定した収入があるか
・毎月無理なく返済できるか
・勤続年数
・雇用形態
・家族構成や生活状況
・希望する車の価格

例えば、アルバイトや派遣社員、個人事業主であっても、毎月継続した収入があり返済能力が認められれば契約できるケースがあります。

また、信用情報機関の情報を利用せず独自審査を実施しているため、過去に支払いの延滞や自己破産、任意整理などの経験がある方でも相談できるのが特徴です。

【ケース別に選ぶ】おすすめの自社ローン販売店7選

自社ローンを提供する販売店は数多くありますが、審査基準や保証人の条件、支払い回数、対応エリアなどは大きく異なります。

そのため、どこが一番おすすめかではなく、自分の状況に合った販売店を選ぶことが重要です。

ファンカーズ

ファンカーズは、信用情報機関を利用しない独自審査を採用している自社ローン販売店です。

現在の返済能力を重視するため、過去のローン審査に不安がある方・他店で断られた方でも相談しやすいです。

保証人・頭金ともに不要で契約できるケースが多く、全国対応や最短即日の審査にも対応しています。さらに、金利0％を採用しているため、金利負担を抑えたい方にもおすすめです。

また、ファンカーズでは国産車だけでなく輸入車まで幅広く取り扱っています。納車までは数日から2週間程度が目安です。

一方で、地域によっては対応できない場合があるほか、希望する車種によっては在庫が限られることもあります。

オトロン

オトロンは、自社ローン業界でも契約実績が豊富な販売店です。独自審査を採用しており、審査通過率は95%以上と通りやすいのも特徴です。

累計販売台数は35,000台以上と実績が豊富で、軽自動車からミニバン、SUVまで幅広い車種を取り扱っています。

また、自社整備工場で点検・整備を行ってから納車されるため、品質面でも安心して購入しやすい点が特徴です。プランによっては頭金0円で利用できますが、契約内容や車種によっては保証人や頭金が必要になる場合があります。

保証人不要プランではGPS端末の装着が条件となるケースもあるため、申し込みの際に自分のプランがどれになるのか確認するようにしましょう。

じしゃロン

じしゃロンは、大手中古車販売会社ガリバーを運営する株式会社IDOMの自社ローン専門店です。

大手企業ならではの品質管理やアフターサポートが魅力で、全国のIDOMグループ店舗で購入後のサポートを受けられます。審査はIDOM独自の基準で行われ、保証人は原則不要です。

取り扱う中古車は品質管理が行われているので、初めて中古車を購入する方でも安心して選びやすいでしょう。

一方で、店舗がない地域では利用しにくいことや、人気車種は在庫切れになる場合があります。

カートルズ

カートルズは、創業40年以上の実績を持つ中古車販売店が提供する自社ローンサービスです。

在庫数も比較的多く、希望するメーカーやボディタイプから車を探しやすいため、選択肢を重視する方に向いています。

また、中古車の品質管理にも力を入れており、状態を確認したうえで販売しているため、価格だけでなく品質も重視したい方に適しています。

一方で、店舗は関東、愛知、福岡と限られているため、近隣に対応店舗があるかを事前に確認する必要があります。

カーライフグループ

カーライフグループは、購入後のサポート体制が充実していることが特徴です。全国対応を行っていますが、店舗は千葉・大阪・福岡を中心に展開しています。

保証人が必要となるケースが一般的ですが、その分、一人ひとりの状況に合わせて相談しながら契約を進められる点が魅力です。購入後の保証やメンテナンスなど、長く安心して車に乗れる環境づくりにも力を入れています。

また、地域密着型の販売店ならではの丁寧な対応を受けられるため、契約後も相談しやすい販売店を選びたいという方にも向いています。

オートチャンプ

オートチャンプは、自社ローンだけでなく、店頭在庫以外の車両もオークションから取り寄せできる販売店です。さらに、新車の注文販売にも対応しているため、幅広く検討したいという方にも利用されています。

審査は独自基準で行われており、保証人は原則不要ですが、契約内容や申込者の状況によって必要になる場合があります。

国産車を中心に幅広いラインアップを扱っており、希望条件に近い車を探してもらえる点も魅力です。

オークションから取り寄せる場合は、納車まで時間がかかることもあります。

ココカー

ココカーは、自社ローンの審査通過率95％を公表しており、来店不要のオンライン契約にも対応している販売店です。

遠方に住んでいる方でも申し込みや契約を進めやすく、初めて自社ローンを利用する方からも選ばれています。納車は自宅まで陸送納品が可能なため、忙しく取りに行く暇がないという方にもピッタリです。

また、自社ローン利用者向けの相談体制も整っているため、契約内容や返済方法について不安がある方でも相談しやすいでしょう。

自分に合う自社ローン販売店を選ぶポイント

自社ローンは、審査に通りやすいという理由だけで販売店を選ぶと、契約後に後悔する可能性があります。

販売店によって審査基準や契約条件、保証内容、支払総額は大きく異なるため、契約前に複数の項目を比較することが重要です。

ここでは、後悔しない販売店選びのポイントを紹介します。

月額ではなく総支払額と支払回数で比較する

返済回数が長くなるほど毎月の負担は軽くなります。ただし、支払回数が長いほど返済期間も長くなるため、無理なく支払いを続けられる回数を選びましょう。また、契約前には毎月の返済額だけでなく、支払総額まで確認することが大切です。

月々1万円・月々2万円で乗れるといった広告は魅力的ですが、月額だけで判断するのはおすすめできません。

また、自社ローンでは車両価格以外にも、次のような費用が発生する場合があります。

・登録費用
・納車費用
・整備費用
・保証料
・事務手数料
・名義変更費用
・車庫証明代行費用
・オプション費用

これらの費用を含めた総支払額を比較することで、思っていたより高額だったというトラブルを防ぎやすくなります。

契約前には見積書を受け取り、費用の内訳について不明な点があれば必ず確認しましょう。

保証人・頭金の条件を確認する

保証人・頭金が不要の販売店もありますが、収入状況や勤続年数によっては求められるケースもあります。保証人・頭金を用意することで審査に通りやすくなる販売店もあるため、事前に確認しておくと安心です。

また、保証人には返済義務が生じる場合もあります。家族や親族へ依頼する際は、契約内容を十分に説明したうえで了承を得るようにしましょう。

頭金についても、0円プランを用意している販売店がある一方で、車種や契約内容によっては頭金が必要となる場合があります。

販売店によって判断基準は異なるため、保証人・頭金の要否だけでなく、自分の条件ではどのような契約になるのかを事前に確認しましょう。 

車の在庫・車両品質を確認する

販売店を選ぶ際は、審査だけでなく、購入する車そのものの在庫数・品質も確認しましょう。

希望するメーカーや車種、年式の在庫が豊富な販売店であれば、自分に合った車を見つけやすくなります。

また、購入する際は以下の点を確認することで、車の品質が分かります。

・修復歴
・走行距離
・整備記録簿
・車検の残期間
・購入後保証の有無
・法定点検の実施

価格だけで選ぶと、購入後に修理費用がかかるケースもあります。長く安心して乗るためにも、車両品質まで確認して販売店を選びましょう。

契約実績・口コミで信頼性を確認する

累計販売台数や契約件数、口コミを公開している販売店は、多くの利用者に選ばれてきた実績があると考えられます。販売店を選ぶ際は、これらの情報も必ずチェックするようにしましょう。

例えば、「審査について丁寧に説明してくれた」「契約内容が分かりやすかった」「納車後のサポートが良かった」といった口コミが多い販売店は、初めて自社ローンを利用する方でも相談しやすいでしょう。

一方で、「追加費用について説明がなかった」「契約内容が分かりにくかった」などの口コミが目立つ場合は、契約前に詳細を確認することをおすすめします。

自社ローンで後悔しないための注意点

自社ローンは、カーローンの審査に通らなかった方でも車を購入できる可能性がある便利な仕組みです。しかし、審査に通りやすいという点だけを重視して契約すると、後悔する可能性があります。

販売店ごとに契約内容や費用、返済条件は異なるため、申し込み前に十分確認しておくことが大切です。

ここでは、自社ローンを利用する前に確認しておきたいポイントを紹介します。

銀行ローンより総支払額が高くなることがある

自社ローンでは、手数料が追加されることにより、金利0％であったとしても銀行ローンより総支払額が高くなる場合があります。

事務手数料、保証料、登録費用、納車費用、整備費用、オプション費用など追加される金額があるか事前に確認するようにしてください。

契約時は月々の金額だけではなく、契約終了までに支払う総額を必ず確認しましょう。

所有権・GPS・遠隔制御装置などの契約条件を確認する

自社ローンでは、販売店が返済リスクを管理するため、所有権・GPS・遠隔制御装置の搭載など銀行ローンとは異なる契約条件が設定されることがあります。

特に確認したいのが、車両の所有権です。

多くの自社ローンでは、返済が完了するまで販売店が所有者となり、購入者は使用者として登録されます。完済後に所有権解除の手続きが必要になる場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

また、販売店によってはGPSや遠隔制御装置（スターターブロック）が取り付けられることがあります。

GPSの装着自体は珍しくありませんが、どのような条件で利用されるのか・遠隔制御がどのような場合に作動するかまで契約書で確認することが大切です。

支払い遅延時の対応や解約条件を確認する

自社ローンは販売店との直接契約になるため、支払いが遅れた場合の対応も事前に確認するようにしましょう。

以下の点を確認しておくと安心です。

・支払いが遅れた場合の連絡方法
・遅延損害金の有無
・何日遅れると督促されるか
・長期間滞納した場合の対応
・車両の引き上げ条件
・契約解除となる条件

万が一、収入が減少して返済が難しくなった場合に相談できる窓口があるかどうかも、契約前に確認しておくようにしましょう。

無理のない返済計画を立てることが、トラブルを防ぐための基本といえます。

「誰でも通る」広告だけで判断しない

自社ローンでも販売店ごとに独自の審査が行われるため、誰でも必ず契約できるわけではありません。多くの販売店が現在の収入や勤務状況、返済能力などを総合的に確認したうえで契約の可否を判断しています。

また、広告の文言だけで申し込まず、車両価格や手数料を含む総支払額が適正か確認することも大切です。保証内容やアフターサービス、実際の利用者による口コミ・評判も比較しましょう。

不明な費用や契約条件がある場合は、申し込み前に販売店へ問い合わせてください。「審査に通るか」だけでなく、「無理なく支払いを続け、安心して完済できる契約か」という視点で販売店を選ぶことが重要です。

候補を2〜3社に絞り同じ条件で見積もりを取る

自社ローンを利用する際は、最初から2〜3社へ相談して比較することをおすすめします。

同じ車種や予算で見積もりを依頼すると、販売店ごとの費用や契約条件の違いが分かりやすくなります。

また、審査基準は販売店によって異なるため、1社で審査に通らなかった場合でも、別の販売店では契約できるケースもあります。

相談前には、必要書類を準備しておくと審査がスムーズです。

・運転免許証などの本人確認書類
・収入証明書（給与明細・源泉徴収票など）
・住民票
・銀行口座情報
・認印
・確定申告書（個人事業主の場合）

申し込み前に販売店へ必要書類を確認し、不足がないよう準備しておくことで、審査から納車までをスムーズに進められるでしょう。

自分に合った自社ローンを選んで、安心して車を購入しよう

一度カーローンに落ちてしまった方でも、安定した収入があり、毎月無理なく返済できると判断されれば、自社ローンで契約できる可能性があります。

販売店によって審査基準や契約条件は異なるため、自分の状況に合った販売店を選ぶことが大切です。例えば、正社員として安定した収入があり、保証人を用意できる場合は、オトロンやじしゃロンのような契約実績が豊富な販売店がおすすめです。

一方で、保証人を頼める人がいない、頭金を用意するのが難しいという方は、ファンカーズのように保証人・頭金なしで相談できる販売店から検討するとよいでしょう。また、近くに店舗がない方や来店する時間を確保しにくい方は、ココカーやカーライフグループなど、全国対応やオンラインでの手続きに対応している販売店も有力な選択肢です。

在庫数を重視したい人はカートルズ、しっかりと相談をしながら契約をしたい人はオートチャンプも選択肢に入れてみましょう。

まずは条件が近い2〜3社に同じ内容で見積もりを依頼し、それぞれの違いを比較したうえで、自分にとって無理なく返済できる販売店を選びましょう。

監修者

家田 浩二

株式会社ファンカーズ 代表取締役

「過去ではなく、現在と未来を見る」という理念のもと、自社ローンを活用した車の購入サポートを展開。金融事故や信用不安を抱える方でも愛車を手にできる環境づくりに取り組み、車を通じた社会的信用の回復を全力でサポートしている。

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